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解讀《廣西壯族自治區小額貸款公司開展網絡小額貸款業務監管指引(試行)》

日期:2017-08-14 16:23:00 來源:廣西壯族自治區地方金融監督管理局

    2017年8月10日自治區金融辦發布《廣西壯族自治區小額貸款公司開展網絡小額貸款業務監管指引(試行)》(桂金辦函〔2017〕17號,簡稱<監管指引>),爲了更好地理解和執行《監管指引》,現就有關問題進行解讀。
    問:《監管指引》出台的背景是什麽?
    答:隨著互聯網技術的不斷突破和創新,互聯網技術與金融深度融合的趨勢日益明顯,網絡小額貸款作爲互聯網技術和小額貸款有機結合的一種新型業務模式,對小額貸款公司産品創新、拓展業務、降低成本、改善服務等方面都具有積極作用。促進網絡小額貸款規範發展,不僅有利于小額貸款公司可持續發展,更有利于提升金融服務質量和效率,盤活民間資金存量,彌補傳統金融服務的不足,提高我區普惠金融服務水平。
    2015年7月14日,人民銀行等十部門發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(下稱《指導意見》)。《指導意見》將網絡借貸分爲個體網絡借貸和網絡小額貸款,其中網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司,不吸收公衆存款,在互聯網平台上獲取借款客戶,綜合運營互聯網平台積累的客戶經營、網絡消費、網絡交易等行爲內生大數據信息、即時場景信息等分析評定借款客戶信用風險,確定授信方式和額度,並在線完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等全流程的小額貸款業務。
    《指導意見》出台後,重慶、廣州、江蘇、雲南、河南等地及時跟進,陸續出台了鼓勵網絡小貸的相關文件,尤其隨著移動支付、消費金融快速發展,P2P網貸的部分業務受限背景下,網絡小貸公司數量快速發展起來。據不完全統計,至2017年5月末,全國共有129家互聯網小額貸款公司,從地域分布來看,129家網絡小貸公司注冊地點在20個省份及自治區,廣東、重慶、江蘇、江西分別以37家、26家、12家、9家數量居前,廣東、重慶兩地數量最多,其次是江蘇和江西地區、上海和黑龍江地區,而我區網絡小額貸款相關政策尚未出台。
2017年5月15日,銀監會在官網公布了2017年立法工作計劃,擬完成的46項立法項目中,《網絡小額貸款管理指導意見(暫定名)》(制定)位列第19項,由普惠金融部、法規部共同制定,目前完成各省、自治區征求意見工作,文件名爲《關于網絡小額貸款試點的指導意見》。
    因此,我辦認爲應盡快制定出台我區關于網絡小額貸款業務的監督管理制度,主要理由:一是落實有關文件精神。二是促進該項業務健康發展。三是緊跟國家政策步伐,不落伍不掉隊。 
    問:《監管指引》的起草依據及過程是怎樣的?
    答:我處根據《中國銀行業監督管理委員會人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號)、《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號)、銀監會《關于網絡小額貸款試點的指導意見》(征求意見稿)、《廣西壯族自治區小額貸款公司管理辦法》(桂政發〔2009〕71號)、《廣西壯族自治區人民政府關于促進小額貸款公司發展的意見》(桂政發〔2012〕58號)等有關文件,草擬本指引。起草中主要開展了以下工作:
    一是自3月份以來,收集全國各省(市)、自治區網絡小額貸款發展狀況和制度制定情況,對各地情況進行了彙總、對比和分析。
    二是5月份在充分借鑒各地經驗基礎上,起草了《監管指引》初稿,並在本處室範圍內進行研究討論。
    三是6月中旬形成《監管指引》征求意見稿,征求了人民銀行南甯中支、廣西銀監局、自治區工商局、自治區通信管理局、各地市金融辦、本辦各處室意見,對各有關的單位反饋的意見進行了認真研究,修改完善。(采納情況詳見附件3《廣西壯族自治區小額貸款公司開展網絡小貸業務監管指引(征求意見稿)意見反饋彙總表》)。 
    問:《監管指引》的主要內容是什麽?
    答:本指引共三十條,分別就小額貸款公司開展網絡小額貸款業務資格條件、審核程序、經營規則、監督管理作了相關規定。
    一是設定資格條件:展網絡小額貸款業務的小額貸款公司,注冊資本金不得低于人民幣3億元,且爲一次性實繳貨幣資本;注冊資金來源真實合法,不得以委托資金、債務資金等非自有資金出資。
    二是限制准入:基于審慎性監管要求,暫不允許典當行、商業保理公司、融資租賃公司、地方資産管理公司、擔保公司、私募基金、各類交易場所和投資理財類公司、以及網絡借貸(P2P)、股權衆籌融資、互聯網基金銷售等信息中介機構發起或參股開展網絡小額貸款業務的小額貸款公司;禁止使用上述企業或平台作爲開展網絡小額貸款業務網絡平台。
    三是審核程序:按照現有小額貸款的申報程序,經工商注冊地縣(市、區)、設區市主管部門初審和複審後,報自治區金融辦批准。
    四是經營行爲的禁止性規定:禁止任何方式的非法集資或吸收公衆存款;禁止通過網絡平台爲本公司融入資金;禁止通過網絡平台銷售、轉讓本公司的信貸資産和貸款債權;禁止在本自治區轄區外辦理線下小額貸款業務;禁止在注冊地之外開設公司賬戶;禁止違反有關利率規定發放貸款;禁止與網絡借貸信息中介機構開展資産轉讓業務;禁止向在校學生提供網貸服務;禁止在公司賬外核算和收付網絡貸款的本金、利息和有關費用;禁止直接或間接通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗等方式催收貸款;禁止投資參股基金類、投資類、擔保類公司和網絡借貸信息中介機構;禁止對外提供擔保和爲民間借貸提供中介服務;禁止隱瞞客戶應知曉的本公司有關信息和擅自使用客戶信息、非法買賣或泄露客戶信息;禁止違反借款人意願搭售産品或附加其他的不合理條件;法律法規禁止的其他行爲。
    五是監督管理:按照屬地監管原則,各縣(市、區)、設區市人民政府是轄區內開展網絡小額貸款業務風險防範和處置的第一責任人,應建立健全對網絡小額貸款業務的風險預警、監測、處置機制,配備充足人力、財力資源,有效防範轄區內網絡小額貸款業務風險。
  
 
 

2017年8月10日     
 

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